Ya sea por decisiones financieras deficientes o condiciones macroeconómicas adversas, es crucial mantener la diligencia financiera y tomar decisiones inteligentes con tu dinero.
Aquí echaremos un vistazo a algunos de los errores financieros más comunes que a menudo llevan a dificultades económicas significativas. Incluso si ya estás enfrentando dificultades financieras, evitar estos errores podría ser la clave para sobrevivir.
Principales Lecciones Aprendidas
La diligencia financiera es crucial, y evitar errores comunes durante los desafíos económicos es clave para sobrevivir, independientemente de tu salud financiera actual. Gastos pequeños y regulares se acumulan, afectando la estabilidad financiera, especialmente durante las adversidades. Dependiendo de tarjetas de crédito para artículos esenciales o financiar activos que se deprecian puede empeorar las dificultades financieras. El gasto excesivo en vivienda conlleva a impuestos y mantenimiento más altos, tensando los presupuestos mensuales.
1. Gastos Excesivos y Frívolos
Grandes fortunas a menudo se pierden de a dólar por vez. Puede no parecer gran cosa cuando tomas ese cappuccino doble mocha o cenas fuera o pides una película por pago por visión, pero cada pequeño artículo se suma.
Gastar $25 por semana en cenar fuera te cuesta $1,300 al año, dinero que podría ir hacia un pago extra de tarjeta de crédito, automóvil o varios pagos adicionales. Si estás atravesando dificultades financieras, evitar este error realmente importa. Después de todo, si estás a solo unos dólares de la ejecución hipotecaria o la quiebra, cada dólar contará más que nunca.
2. Pagos Interminables
Pregúntate a ti mismo si realmente necesitas artículos que te hagan pagar mes tras mes, año tras año. Cosas como la televisión por cable, servicios de música o membresías de gimnasios de alta gama pueden obligarte a pagar sin cesar pero te dejan sin poseer nada. Cuando el dinero escasea, o simplemente quieres ahorrar más, crear un estilo de vida más magro puede ir muy lejos para engordar tus ahorros y amortiguar las dificultades financieras.
3. Vivir Endeudado
El uso de tarjetas de crédito para comprar artículos esenciales se ha vuelto algo común. Aunque un número cada vez mayor de consumidores está dispuesto a pagar tasas de interés de dos dígitos por gasolina, comestibles y una serie de otros artículos que desaparecen mucho antes de que se pague la factura completa, no es un consejo financiero sabio hacerlo. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito hacen que el precio de los artículos cargados sea mucho más caro. En algunos casos, el uso de crédito también puede significar que gastarás más de lo que ganas.
Según una investigación de Motley Money, la tasa mediana de interés en todas las tarjetas de crédito en la base de datos de Motley Money para diciembre de 2023 fue del 24,37%.
4. Comprar un Auto Nuevo
Se venden millones de autos nuevos cada año, aunque pocos compradores pueden pagarlos en efectivo. Sin embargo, la incapacidad de pagar en efectivo un auto nuevo también puede significar la incapacidad de permitirse el auto. Después de todo, poder pagar la cuota no es lo mismo que poder permitirse el auto.
Además, al pedir prestado dinero para comprar un auto, el consumidor paga intereses por un activo que se deprecia, lo que amplía la diferencia entre el valor del auto y el precio pagado por él. Peor aún, muchas personas cambian sus autos cada dos o tres años y pierden dinero en cada operación.
A veces, una persona no tiene más opción que tomar un préstamo para comprar un auto, pero ¿cuántos consumidores realmente necesitan un SUV grande? Estos vehículos son costosos de comprar, asegurar y abastecer. A menos que remolques un bote o remolque o necesites un SUV para ganarte la vida, puede ser desventajoso comprar uno.
Si necesitas comprar un auto y/o pedir dinero prestado para hacerlo, considera comprar uno que consuma menos gas y cueste menos de asegurar y mantener. Los autos son caros, y si estás comprando más auto del que necesitas, podrías estar gastando dinero que podría haber sido ahorrado o utilizado para pagar deudas.
5. Gasto Excesivo en tu Casa
Cuando se trata de comprar una casa, más grande no siempre es mejor. A menos que tengas una familia grande, elegir una casa de 6,000 pies cuadrados solo significará impuestos, mantenimiento y servicios públicos más caros. Antes de comprar una casa, considera los costos de operación y mantenimiento más allá de tu pago mensual de la hipoteca. ¿Realmente quieres poner una mella significativa y a largo plazo en tu presupuesto mensual?
Al considerar tu arreglo de vivienda, piensa en lo que es importante para ti. Por ejemplo, ¿cuánta importancia le das a tener un patio grande? Si está en la parte superior de tu lista, está bien, solo ten en cuenta que el mantenimiento y los costos pueden ser en forma de contratar servicios, comprar maquinaria, cumplir con los requisitos de la asociación de propietarios y mitigar problemas imprevistos que surjan.
6. Usar el Capital de tu Casa como una Hucha
Refinanciar y sacar dinero de tu casa significa ceder la propiedad a otra persona. En algunos casos, refinanciar puede tener sentido si puedes reducir tu tasa o si puedes refinanciar y pagar deudas con intereses más altos.
Sin embargo, la otra alternativa es abrir una línea de crédito con garantía hipotecaria. Esto te permite usar efectivamente el capital en tu casa como una tarjeta de crédito. Esto podría significar pagar intereses innecesarios solo por usar tu línea de crédito con garantía hipotecaria.
7. Vivir al Día
En junio de 2021, la tasa de ahorro personal de los hogares de EE. UU. fue del 9.4%. Un poco más de dos años después, la tasa de ahorro personal había bajado al 3.8% en octubre de 2023.
Muchos hogares pueden vivir al día, y esta parece ser una tendencia que empeora cuando se observa estrictamente cuánto ahorran las personas en cada cheque de pago.
El resultado acumulativo de gastar en exceso pone a las personas en una posición precaria, en la que necesitan cada centavo que ganan y perder un solo cheque de pago sería desastroso. Esta no es la posición en la que quieres encontrarte cuando golpea una recesión económica. Si esto sucede, tendrás muy pocas opciones.
Muchos planificadores financieros te dirán que mantengas el equivalente a tres meses de gastos en una cuenta donde puedas acceder rápidamente a ella. La pérdida de empleo o cambios en la economía podrían agotar tus ahorros y colocarte en un ciclo de deuda pagando deudas. Un colchón de tres meses podría ser la diferencia entre conservar o perder tu casa.
Sin embargo, ten en cuenta que los ahorros únicos se deprecian y cualquier nido de huevos acumulado durante la pandemia puede haberse gastado desde entonces.
8. No Invertir en el Retiro
Si no haces que tu dinero trabaje para ti en los mercados o a través de otras inversiones productoras de ingresos, es posible que nunca puedas dejar de trabajar. Hacer contribuciones mensuales a cuentas de jubilación designadas es esencial para una jubilación cómoda.
Aprovecha las cuentas de jubilación con diferimiento de impuestos y/o tu plan patrocinado por el empleador. Comprende el tiempo que tendrán tus inversiones para crecer y cuánto riesgo puedes tolerar. Consulta a un asesor financiero calificado para que coincida esto con tus objetivos si es posible.
9. Pagar Deudas con Ahorros
Puede que estés pensando que si tu deuda te cuesta un 19% y tu cuenta de jubilación te está generando un 7%, intercambiar la jubilación por la deuda significa que te embolsarás la diferencia. Pero no es tan simple.
Además de perder el poder del interés compuesto, es muy difícil devolver esos fondos de jubilación, y podrías enfrentarte a tarifas elevadas. Con la mentalidad correcta, pedir prestado de tu cuenta de jubilación puede ser una opción viable, pero incluso los planificadores más disciplinados tienen dificultades para apartar dinero para reconstruir estas cuentas.
Cuando la deuda se paga, por lo general, la urgencia de devolverla desaparece. Será muy tentador seguir gastando al mismo ritmo, lo que significa que podrías volver a endeudarte. Si vas a pagar la deuda con ahorros, debes vivir como si aún tuvieras una deuda pendiente, pero esta vez a tu fondo de jubilación.
10. Falta de Planificación
Tu futuro financiero depende de lo que está sucediendo ahora mismo. Las personas pasan incontables horas viendo televisión o navegando por sus feeds de redes sociales, pero reservar dos horas a la semana para sus finanzas está fuera de discusión. Necesitas saber a dónde vas. Hacer de la planificación financiera una prioridad al gastar algo de tiempo cada mes es esencial.
¿Por Qué Deberían Evitar las Personas Vivir Endeudadas?
Vivir endeudado, como depender de tarjetas de crédito para artículos esenciales, puede empeorar las dificultades financieras. Aunque puede proporcionar una solución a corto plazo, las consecuencias a largo plazo, como pagos de intereses elevados y acumulación de deudas, pueden llevar a un ciclo de estrés financiero. Este estrés financiero puede aumentar, causando gastos más altos en el futuro y haciendo cada vez más difícil ponerse al día.
¿Cómo Afecta el Gasto Excesivo en una Casa a los Presupuestos Mensuales?
Gastar en exceso en una casa puede tensar los presupuestos mensuales debido a impuestos más altos, costos de mantenimiento, reparaciones y servicios públicos. También puede ser más fácil llevar un estilo de vida más lujoso con una casa más grande; con más espacio de almacenamiento o habitaciones para llenar, hay un aspecto psicológico al gasto.
De qué Maneras Usar el Capital de una Casa Como una Hucha Puede Ser Perjudicial
Usar el capital de una casa como una hucha, ya sea mediante refinanciamiento o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), puede tener consecuencias perjudiciales. Aunque puede proporcionar acceso a efectivo, esto conlleva el costo de deudas e intereses más altos.
¿Por Qué es Importante Tener un Plan Financiero Bien Definido?
Tener un plan financiero bien definido es esencial para asegurar un futuro financiero estable y próspero. Un plan integral ayuda a las personas a establecer metas claras, las alienta a asignar dinero sabiamente y a navegar por las incertidumbres económicas. Tu plan financiero sirve como un mapa para tomar decisiones financieras informadas, que incluyen presupuestar, ahorrar, invertir y prepararse para hitos futuros como la compra de vivienda, la educación y la jubilación.
En Resumen
Para apartarte de los peligros del gasto excesivo, comienza monitoreando los pequeños gastos que se acumulan rápidamente, luego pasa a monitorear los gastos grandes. Piensa detenidamente antes de agregar nuevas deudas a tu lista de pagos, y ten en cuenta que poder hacer un pago no es lo mismo que poder permitirse la compra. Finalmente, hacer del ahorro una prioridad mensual, junto con pasar tiempo desarrollando un plan financiero sólido. ¡En Motley Money, estamos aquí para guiarte hacia un futuro financiero más brillante!
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