La FDIC te notificará en caso de que un banco falle, como sucedió con los cierres del Silicon Valley Bank y Signature Bank en marzo de 2023. Tus depósitos asegurados se trasladarán a otro banco asegurado por la FDIC o se te pagarán.
¿Por Qué Fallan los Bancos?
Los bancos suelen fallar cuando se vuelven insolventes, es decir, cuando el valor de sus activos cae por debajo de lo que deben a acreedores y depositantes. Los bancos no mantienen todo el efectivo depositado en una bóveda. En cambio, esos fondos se prestan a otros clientes o se utilizan para hacer inversiones. Pueden volverse insolventes si hacen inversiones arriesgadas y las condiciones del mercado les hacen perder dinero, o si prestan a personas o empresas que no cumplen con sus obligaciones.
Cuando los clientes se enteran del estrés financiero de un banco, pueden apresurarse a retirar su dinero por temor a que el banco falle, lo que se conoce como una corrida bancaria. Si demasiados depositantes retiran sus cuentas a la vez, eso puede causar el fracaso del banco.
¿Qué Sucede Si Mi Banco Falla?
Cuando un banco ya no puede cumplir con sus obligaciones, la FDIC interviene. Esto es lo que generalmente ocurre:
1. La FDIC anuncia que el banco está cerrado y la FDIC es designada como su receptora para utilizar los activos del banco y pagar a depositantes y acreedores.
2. En la mayoría de los casos, la FDIC intentará encontrar otra institución bancaria para adquirir el banco fallido. Si esto sucede, las cuentas de los clientes simplemente se transferirán al nuevo banco.
3. Si otro banco no asume los activos, la FDIC enviará cheques de reembolso a los depositantes "tan pronto como sea posible".
La FDIC no está obligada a devolver fondos más allá de los $250,000 asegurados, pero aún tienes recursos si tienes más que eso en una categoría de cuenta. Puedes solicitar un certificado del receptor, lo que te permite reclamar tus fondos cuando los activos del banco se liquiden.
Ejemplos de Fallas Bancarias
Aunque las fallas bancarias son menos comunes desde que la FDIC comenzó a operar en 1934, aún ocurren. Veamos algunos ejemplos notables:
1. Silicon Valley Bank y Signature Bank: En lo que muchos medios llamaron la primera corrida bancaria en redes sociales, Silicon Valley Bank y Signature Bank cerraron abruptamente en 2023 debido a problemas financieros divulgados en plataformas como Twitter. La noticia provocó el pánico entre los clientes, llevándolos a retirar su dinero.
2. La Mayor Falla Bancaria: Washington Mutual (WaMu) es la mayor falla bancaria en términos de activos, colapsando durante la crisis financiera de 2008 con $307 mil millones en activos. JPMorgan Chase se hizo cargo de WaMu.
3. La Última Gran Corrida Bancaria en Persona: Continental Illinois National Bank and Trust Co., uno de los bancos más grandes de EE. UU., experimentó problemas financieros en 1984. Cuando se corrió el rumor, hubo una retirada masiva de depósitos por un total de $10.8 mil millones.
Desde el año 2000, 565 bancos han fallado hasta el 10 de abril de 2023, según la Lista de Bancos Fallidos de la FDIC.
¿Pierdo Dinero Si Mi Banco Cierra?
Si tus depósitos están dentro de los límites de seguro de la FDIC ($250,000 por depositante, por tipo de propiedad), entonces no perderás dinero si tu banco cierra. Es fundamental comprender qué tipos de cuentas están aseguradas y qué significa ese límite.
Cuentas Protegidas por la FDIC:
- Cuenta Corriente
- Ahorros
- Certificados de Depósito (CD)
- Mercados Monetarios
- Cuentas de Orden de Retiro Negociable (NOW)
- Cheques de cajero, giros postales o cualquier cheque emitido por el banco
Cuentas No Protegidas por la FDIC:
- Inversiones en acciones o bonos
- Fondos mutuos
- Criptomonedas
- Pólizas de seguros de vida
- Anualidades
- Cheques de caja, giros postales o cualquier cheque emitido por el banco
¿Qué Sucede Si Tengo Múltiples Cuentas?
Si tienes varias cuentas en un mismo banco, como una cuenta corriente individual y una cuenta de ahorros en el mismo banco con un total de $300,000, el seguro de la FDIC no te protegerá completamente. Solo asegura hasta $250,000 por depositante por tipo de propiedad de cuenta. Podrías perder $50,000 porque, en este caso, las cuentas están en la misma categoría de propiedad.
Sin embargo, si tenías una cuenta corriente conjunta con tu cónyuge y tu propia cuenta de ahorros, entonces el seguro de la FDIC te protegería completamente porque las cuentas conjuntas e individuales son dos categorías de propiedad diferentes.
Incluso si tenías más de los $250,000 depositados, es posible que no pierdas fondos. Si otro banco asume el control, tu dinero simplemente se transferirá allí. Un ejemplo de esto ocurrió con la falla del First Republic Bank y su posterior compra por parte de JP Morgan Chase en mayo de 2023. Si no hay otra entidad bancaria que asuma, el gobierno federal podría cubrir el resto de tus fondos, como ofreció hacer después de las fallas de Signature Bank y Silicon Valley Bank. En última instancia, todos los activos de los clientes estuvieron protegidos cuando Flagstar Bank asumió el
control de Signature Bank, y First Citizens Bank & Trust Co. se hizo cargo de Silicon Valley Bank.
¿Quién Toma el Control de un Banco Fallido?
Cuando un banco falla, otro banco suele tomar el control de los activos. En este caso, los depositantes y/o prestatarios del banco fallido se convierten automáticamente en clientes del nuevo banco. Si la FDIC no encuentra otro banco para asumir, enviará cheques por los montos asegurados de los depósitos, generalmente dentro de unos días.
¿De Dónde Proviene el Dinero Asegurado Cuando un Banco Falla?
La FDIC mantiene el Fondo de Seguro de Depósitos (DIF), del cual puede extraer fondos si necesita pagar saldos asegurados cuando un banco falla. Ese fondo también se utiliza para ayudar a resolver bancos fallidos. El DIF se financia con primas de seguro que los bancos pagan, llamadas evaluaciones, así como con intereses ganados en inversiones en obligaciones del gobierno de EE. UU.
¿Qué Sucede con Mis Depósitos Directos Si Mi Banco Cierra?
Lo que sucede con tus depósitos directos cuando tu banco falla depende del destino del banco fallido. Si otro banco asume, tus depósitos directos se redirigirán automáticamente al nuevo banco. Si no hay un banco adquiriente, entonces la FDIC intentará encontrar una institución para manejar temporalmente los depósitos directos, principalmente para que los beneficiarios del Seguro Social no experimenten retrasos. Los clientes afectados serán actualizados sobre cualquier cambio en sus depósitos directos.
¿Qué Sucede con Cheques y Pagos Automáticos Que No Han Sido Descontados Antes del Cierre de Mi Banco?
Si tu banco falla y tienes cheques que no se han descontado o pagos automáticos configurados, serás responsable de trabajar con tus acreedores y prestamistas para hacer arreglos de pago alternativos. Tu pago programado original será devuelto impago con una nota de que tu banco está cerrado. Sin embargo, esto no afectará tu crédito siempre que establezcas un método de pago alternativo.
¿Puedo Acceder a Mi Caja de Seguridad Si Mi Banco Cierra?
Las cajas de seguridad se guardan físicamente en una sucursal bancaria y generalmente puedes recuperar el contenido al día siguiente del cierre del banco. Si otro banco adquiere tu banco, tu sucursal debería reabrir al siguiente día hábil y podrás retirar tus artículos en ese momento. De lo contrario, la FDIC te enviará una carta con instrucciones sobre cómo recuperar tus artículos.
Conclusión
Aunque las fallas bancarias a menudo reciben mucha atención mediática, las finanzas de los clientes generalmente no se ven gravemente afectadas. Si haces negocios con una institución asegurada por la FDIC y mantienes menos de $250,000 por categoría de propiedad de cuenta, tus fondos estarán seguros si tu banco falla. Sin embargo, podrías enfrentar algunas molestias menores, como esperar una nueva tarjeta de débito o actualizar tus pagos automáticos.
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